存款保障：香港 HK$80 万与新加坡 S$10 万保障什么、不保障什么

存款保障是指银行倒闭时，由法定计划在一定上限内向存户赔偿合资格存款的制度。在香港，这一制度是香港存款保障委员会（存保会，HKDPB）管理的存款保障计划（Deposit Protection Scheme，DPS），自 2024-10-01 起每名存户在每家成员银行的保障上限为 HK$800,000，港元与外币存款均受保障。它与投资者赔偿、保险保单保障是不同的制度：存款保障只保"存款"，不保投资产品的价格下跌。

本文适用地区：香港（存保会口径），新加坡（对照）。

上限与计算口径：HK$80 万怎么算

香港特区政府 2024-07-03 公布立法会通过《2024 年存款保障计划（修订）条例草案》。金管局 2024-10-01 公布第一阶段优化措施生效：保障上限由每名存户在每家银行 HK$500,000 提高至 HK$800,000，同时简化私人银行客户进行非保障存款交易时的负面披露要求；第二阶段措施（包括银行合并后的过渡保障安排）于 2025-01-01 生效。

根据存保会官网说明（2026-10-24 查阅），计算口径如下：

上限是"每家银行"而非"每个账户"。在同一家银行开立储蓄、往来、定期多个账户，合计仍以 HK$800,000 为限；分别存放在不同的成员银行，则各自计算。

保障什么、不保障什么

存保会"计划特点"页面与投资者及理财教育委员会（IFEC）页面列出的保障范围与例外如下：

几个容易误解的点：

1. 结构性存款名称里有"存款"，但不受保障，它的回报与汇率、股价等挂钩，本金可能亏损；
2. "存在香港银行"不等于"受香港保障"，若开户银行把存款记在其内地或海外分行，属离岸存款；
3. 银行代售的基金、债券与保险不是存款，即使在同一个综合理财账户中显示，也不在保障范围内；
4. 电子钱包余额不是银行存款，储值支付工具适用另一套监管安排。

成员机构：哪些银行在保障范围内

香港的认可机构分三级：持牌银行、有限制牌照银行与接受存款公司。根据 IFEC 页面，除获豁免外，所有香港持牌银行都是存款保障计划成员；有限制牌照银行与接受存款公司的存款不受存款保障计划保障。

存保会要求成员银行在营业地点显眼处展示成员标志，并在电子银行平台展示简化版标志。虚拟银行同属持牌银行，读者可在其 App 或官网查找成员标志，并以存保会成员名单为准。机构分层与主要银行的账户层级见 主要银行与账户分层。

外币存款：香港保、新加坡不保

外币存款是两地制度差异最大的一项。香港的存款保障计划明确把港元、人民币及其他外币存款纳入保障，赔偿时折算为港元支付。新加坡存款保险公司（SDIC）的常见问题则写明存款保险计划不保障外币存款，也不保障结构性存款与单位信托、股票等投资产品。

新加坡侧的联名与信托账户、SRS 与 CPF 款项、成员范围与赔付安排，见 bankaccount.sg 存款保险。

对同时持有港币、美元、人民币、新元的跨境家庭来说，这意味着同样一笔美元定期存款，放在香港持牌银行受 DPS 保障（受上限限制），放在新加坡银行则不在 SDIC 保障内。这是制度事实，不代表哪一地的银行更安全；银行稳健性取决于监管与银行自身资本状况。

联名账户、多家银行与大额存款的思路

联名账户：存保会常见问题说明，联名账户持有人一般被视为平均拥有该存款，每名持有人可获最高 HK$800,000 赔偿。按"每名存户在每家银行合并计算"的原则，各人在联名账户中的份额与其个人账户如何合并，以存保会与《存款保障计划条例》的规则为准；"开联名账户就能翻倍"的说法并不准确，要看每个人在该行的存款总额。

多家银行：上限按每家成员银行计算。存款超过 HK$800,000 的读者，常见做法是了解自己在每家银行的受保额度，再结合流动性需要安排存放，而不是在同一银行开多个账户。存保会常见问题写明，每个独立法人分别受保最高 HK$800,000；同一银行集团旗下的不同品牌是否属于不同法人、已合并的银行适用哪种过渡安排，要以存保会成员名单与合并安排为准。

超出上限的部分：超过上限的存款并非一定损失，而是在银行清盘时按清盘程序处理，结果无法预先确定。存款保障也不是选择银行的唯一标准，账户费用、服务与可达性同样重要（见 主要银行与账户分层）。

本站不就具体分配金额提供建议。涉及大额资金的安排，应结合流动性、税务与跨境规则取得专业意见。

新加坡对照与使用提示

新加坡 SDIC 的规则可以概括为"新元、S$100,000、合计"：每名存户在每家成员机构的新元存款合计受保最高 S$100,000，外币存款与结构性存款不保（SDIC 常见问题）。其余细则见姐妹站 bankaccount.sg 的存款保险页。

两地共同的使用提示：

1. 开户时确认银行属于存款保障或存款保险计划成员，留意银行展示的标志；
2. 购买任何名称带"存款"的产品前，先确认它是不是结构性存款；
3. 存款保障按"每人每家银行"计算，不按账户计算；
4. 外币存款在香港受保、在新加坡不受 SDIC 保障；
5. 投资产品、保险保单与电子钱包余额不在存款保障范围内。

两地完整对比见 香港 vs 新加坡开户对比。需要结合个人情况解读，可通过本站联系方式登记需求。